연금 소득을 포함한 은퇴 계산기로 소득 시점을 계획하세요

예시: 연금 수령 전에 은퇴하는 경우

45세에 3억 5천만 원을 보유하고 매년 2천만 원을 더해 62세에 은퇴한다고 가정합니다. 연간 지출은 6천만 원, 67세부터 받는 연금은 연 2천4백만 원입니다. 실질 수익률 2%, 인출률 4%라면 5년의 전환 기간이 반영됩니다. 예상 자산은 약 8억 9천만 원, 목표는 약 10억 9천8백만 원으로 차이는 약 2억 8백만 원입니다.

연금 시작 나이가 목표 자산을 바꾸는 이유

연금은 투자 자산이 부담해야 할 지출을 줄여 주지만 지급이 시작된 뒤에만 그렇습니다. 62세에 은퇴하고 연금이 67세에 시작된다면 처음 5년은 저축으로 지출을 충당하고, 이후에는 연금만큼 낮아진 부족분을 자산에서 보충합니다. 연금이 은퇴 당일부터 지급되는 것으로 처리하면 첫 기간에 필요한 자금을 과소평가할 수 있습니다.

이 도구에는 예상 연간 금액과 시작 나이를 입력합니다. 여러 소득원이 있다면 시작 시점이 같은 보수적인 금액만 합산하세요. 시작 나이가 다르면 별도 시나리오로 비교하거나 실제 지급이 시작되는 시점부터 각각 반영하는 편이 낫습니다.

연금 전환 준비금을 계산하는 방식

먼저 현재 자산과 매년 납입할 금액을 선택한 실질 수익률로 은퇴 나이까지 성장시킵니다. 그다음 연금 시작 전의 연간 지출을 할인해 전환 준비금을 추정합니다. 연금 수령이 시작된 뒤에는 남은 연간 지출을 선택한 인출률로 나누어 이후의 목표 자산을 계산합니다.

은퇴 시점 목표는 전환 준비금과 연금 수령 후 목표의 현재 가치를 합한 값입니다. 연금이 은퇴 시점까지 시작되면 전환 기간은 없습니다. 지출에서 연금을 뺀 금액을 사용하고 결과는 최소 0으로 둡니다. 어떤 가정이 결과를 가장 크게 바꾸는지 한 번에 하나씩 조정해 보세요.

확인 가능한 예상액을 입력하세요

이 계산기는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 예상액을 조회하지 않습니다. 공식 예상액이나 가입 내역에서 연간 금액을 확인해 입력하세요. 금액이 바뀔 수 있다면 보수적인 값을 사용하고 현재 지출과 비교할 수 있도록 현재 구매력 기준으로 맞춥니다.

지출, 연금, 자산, 납입액은 모두 세전 또는 세후 기준을 통일해야 합니다. 세금, 의료비, 물가 연동, 유족급여, 제도 보장, 국가별 수급 규정은 계산하지 않습니다. 이러한 조건은 실제 사용할 수 있는 소득에 영향을 줄 수 있습니다.

여러 은퇴 시나리오를 비교하세요

한 가지 결과만 보면 시작 시점에 대한 민감도가 드러나지 않을 수 있습니다. 연금액을 낮추고, 시작 나이를 늦추고, 지출을 높이거나 실질 수익률을 낮춘 경우도 비교하세요. 스트레스 시나리오는 예측이 아니라 가정이 불리할 때의 여유를 확인하기 위한 것입니다.

퇴직 날짜, 저축액, 가계 지출, 연금 예상액 또는 자산이 바뀌면 다시 계산하세요. 전체 FIRE 일정은 FIRE 계산기에서, 계좌 유형별 자산은 Advanced FIRE에서 확인할 수 있습니다. 이 페이지는 연금 시작 시점과 그 전후의 자산 전환에 초점을 둡니다.