Rentenplanungsrechner mit Betriebsrente: Einkommen zeitlich planen

Beispiel: Ruhestand vor dem Rentenbeginn

Das Beispiel nimmt den Ruhestand mit 62 an: 350.000 € Vermögen, 20.000 € jährliche Einzahlungen, 60.000 € Ausgaben und 24.000 € Jahresrente ab 67. Bei 2 % realer Rendite und 4 % Entnahmerate sind die fünf Überbrückungsjahre entscheidend. Das prognostizierte Vermögen beträgt etwa 890.000 €, das Ziel rund 1,10 Millionen Euro. Unter diesen Annahmen fehlen ungefähr 208.000 €.

Warum der Rentenbeginn das Kapitalziel verändert

Eine Rente kann den Anteil senken, den das Portfolio finanzieren muss, aber erst ab dem tatsächlichen Beginn der Zahlungen. Gehen Sie mit 62 in den Ruhestand und beginnt die Rente mit 67, gibt es zwei Phasen: zunächst die Überbrückung aus Ersparnissen, danach eine kleinere jährliche Lücke. Wird die Rente so behandelt, als beginne sie am Ruhestandstag, kann der Bedarf in den ersten Jahren zu niedrig ausfallen.

Geben Sie einen erwarteten Jahresbetrag und das Startalter ein. Bei mehreren Einkommensquellen addieren Sie nur vorsichtige Beträge, die im selben Alter beginnen. Bei unterschiedlichen Terminen helfen getrennte Szenarien; rechnen Sie jede Zahlung erst ab ihrem tatsächlichen Beginn an.

So wird die Überbrückungsreserve berechnet

Zuerst wächst das aktuelle Vermögen zusammen mit geplanten jährlichen Einzahlungen bis zum Ruhestandsalter mit der gewählten realen Rendite. Danach werden die geplanten Ausgaben für die Jahre vor Rentenbeginn abgezinst. Nach Rentenbeginn wird die verbleibende jährliche Lücke durch die gewählte Entnahmerate geteilt, um das laufende Kapitalziel zu schätzen.

Das Ziel zum Ruhestandsbeginn setzt sich aus Überbrückungsreserve und abgezinster Zielgröße nach Rentenbeginn zusammen. Beginnt die Rente spätestens zum Ruhestand, entfällt die Überbrückung. Dann werden Ausgaben abzüglich Rente angesetzt, mindestens jedoch null. Ändern Sie jeweils nur eine Annahme, um ihre Wirkung zu erkennen.

Verwenden Sie eine überprüfbare Schätzung

Der Rechner ruft keine gesetzlichen, betrieblichen oder privaten Rentenwerte ab. Tragen Sie eine jährliche Schätzung aus Ihrer Renteninformation oder Ihrem Plan ein. Wenn sich der Betrag noch ändern kann, wählen Sie einen vorsichtigen Wert und rechnen Sie in heutiger Kaufkraft, damit er mit den heutigen Ausgaben vergleichbar bleibt.

Ausgaben, Rente, Vermögen und Einzahlungen müssen auf derselben Vor- oder Nachsteuerbasis stehen. Steuern, Gesundheitskosten, Anpassungen, Hinterbliebenenleistungen, Sicherungssysteme und nationale Anspruchsregeln werden nicht berechnet. Diese Faktoren können das verfügbare Einkommen deutlich verändern.

Vergleichen Sie mehrere Ruhestandsszenarien

Ein Ergebnis allein zeigt nicht, wie empfindlich der Plan auf Termine reagiert. Testen Sie eine niedrigere Rente, einen späteren Beginn, höhere Ausgaben und eine geringere reale Rendite. Ein Belastungsszenario ist keine Prognose, sondern zeigt den Spielraum, falls eine Annahme ungünstiger ausfällt.

Berechnen Sie neu, wenn sich Ruhestandsdatum, Sparrate, Haushaltsbudget, Rentenschätzung oder Vermögen ändern. Für den gesamten FIRE-Zeitplan eignet sich der FIRE-Rechner. Für getrennte Kontostände nutzen Sie Advanced FIRE. Diese Seite behandelt den Rentenbeginn und den Übergang davor und danach.